Услуги микрофинансовых организаций (МФО), которые заманивают клиентов рекламой в стиле «займи до зарплаты», становятся очень популярными. Согласно статистике, каждый 7-й заем в прошлом году выдавали именно в МФО. Однако, прежде чем «занять до зарплаты», важно осознавать все риски, на которые вы идете, подписывая кредитный договор с МФО.

Заоблачные проценты

МФО специализируются на выдаче коротких займов на небольшие суммы под большие проценты. Стоимость микрокредитов для конечного пользователя сегодня может превышать 300% годовых. Такие условия считаются вполне приемлемыми на рынке. Например, за 10 тыс. р., взятых в долг на 14 дней, придется заплатить 2–2,5 тыс. р. только процентов. Согласитесь, не самая выгодная сделка для заемщика.

Еще один важный момент — кредитный договор с МФО может не предусматривать досрочного закрытия кредита. То есть даже если вы взяли деньги сегодня, а вернете завтра, выплатить придется всю сумму, с учетом процентов за период, указанный в договоре. Вот, что пишет пользователь Нина Анатольевна на специализированном форуме о компании «МигКредит»: «Досрочное погашение в этой организации невозможно. Сотрудники не знают нормативных документов. Дают неверную информацию. Насчитывают немыслимые суммы. Разбираться буду через суд. Написала жалобы во все контролирующие органы. Ужасная организация. Не связывайтесь. Мошенничество. Пытаются содрать деньги даже при полном досрочном погашении».

Совет: В таких условиях гораздо выгоднее будет оформление обычной кредитной карты. Она дает возможность пользоваться деньгами банка бесплатно, если погасить долг в течение льготного периода, который может составлять до трех месяцев.

Личные риски

Клиенты микрофинансовых организаций — это чаще всего люди, которым, по разным причинам, недоступны традиционные банковские услуги. Причиной могут выступать подпорченная кредитная история, отсутствие необходимого уровня дохода или постоянного места работы и т. д.

Традиционный заемщик МФО — это работник бюджетной сферы или сферы услуг, которому еще не исполнилось 24 года. Так говорят сами представители МФО.

У банков эти клиенты всегда считались «зоной риска». Даже небольшой форс-мажор может выбить эту категорию заемщиков из колеи и начнутся просрочки. А за ними штрафы, пени и, в лучшем случае, судебные разбирательства.

Совет: Перед обращением за любым займом, в первую очередь, задумайтесь, как вы будете возвращать долг в том случае, если основной источник дохода окажется недоступен. В противном случае есть большая вероятность попасть в круговорот долгов.

«Здравствуйте, я хотела узнать… Я у вас брала займ, завтра хочу погасить, через какое время я снова смогу оформить?», — спрашивает одна клиенток микрофинансовой организации. Естественно, сотрудники тут же отвечают, что новый займ можно оформить сразу после погашения предыдущего.

Сомнений не возникает — из-за плохого финансового положения и недальновидности такой клиент может попасть в долговую яму на несколько лет. И в это время на обслуживание долгов может уходить более половины всего дохода.

МФО очень дружат с коллекторами

Клиенты микрофинансовых организаций в прошлом году стали чаще других жаловаться в Банк России. В общей сложности более 15% всех жалоб, поступающих в ЦБ, касались работы микрофинансовых организаций.

Основными поводами для обращения традиционно являются неправомерные способы взыскания задолженности, невозможность обслуживания долга в связи с чрезмерным уровнем задолженности по процентам и связанный с этим вопрос начисления процентов и неустойки.

Особенно дело касается микрофинансовых организаций, которые не состоят в официальных реестрах. Они позволяют себе надоедать звонками, угрожать заемщикам и продавать долги «черным» коллекторам, которые не брезгуют нарушать все правила общения с должником.

«Зачисляют неправильно размер пени. Суммы всегда разные. Через 20 дней уже пришло письмо. Пугают судом и приписывают статьи левые…», — пишет Руслан в своем отзыве на работу МФО «Центр Займов».

Более того, проблемы с коллекторами могут возникнуть не только у самого должника, но и у его окружения. Угрозы в телефонных разговорах, звонки на работу и родственникам — обычное явление, как для самих МФО, так и для недобросовестных коллекторов.

«Не понимаю, как же здесь можно брать займы? Я сам ничего не брал, только по просьбе друга поручился за него. А теперь мне названивают неизвестные люди и поливают грязью. Даже представить себе не могу, что рассказывают ему!» — делится своим опытом общения с МФО Alex Safa в социальной сети.

А о манерах общения сотрудников отделов по взысканию задолженности можно слагать легенды.

«Ваш долг продан нам. И вы будете платить за свои грехи. То, что вы там собираетесь что-то предпринять, ваше право, но вы за свои деяния будете отвечать. Аминь», — выкладывают сообщения от коллекторов участники группы «Антиколлектор».

И это один из наиболее приличных вариантов. В арсенале у «внушительных мужских голосов» мат, оскорбления, проклятия и обещания нанести множество увечий и заставить «отрабатывать» долги.

Также многие считают, что микрозаймы не влияют на кредитную историю. Но это не так. Информация о взятых микрокредитах передается в кредитное бюро, что в случае несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств может насовсем закрыть вам дорогу в крупные банки.

Инвестиции могут не вернуться

Многие МФО не ограничиваются выдачей займов. Вклад в МФО, как инструмент инвестиций, тоже активно рекламируется компаниями, главное преимущество — высокие по сравнению с банковскими вкладами проценты. Но и тут стоит очень крепко задуматься о сохранности своих сбережений.

Ограничения. В большинстве случаев минимальная сумма вклада устанавливается в пределе от 1 до 1,5 млн р. Срок, на который МФО предлагают вложить средства, — от квартала до 3-х лет.

Прибыльность. МФО предлагают своим клиентам доходность от 16% до 28% годовых, в зависимости от условий инвестирования. Но есть и другая сторона медали, вся полученная прибыль облагается подоходным налогом в 13% годовых. Так, если вложить 1,5 млн. р. на год под 19% годовых, то из дохода 285 тыс. р., почти 40 тыс. нужно будет заплатить государству.

Надежность. А вот здесь все очень сложно. В первую очередь, важно понимать, что вклады в МФО не застрахованы. Следовательно, если у организации будет отозвана лицензия, то ни копейки из вложенных средств вернуть не получится. Согласны ли вы рисковать такими суммами — вопрос, на который каждый ответит себе сам.

Тем не менее, многие МФО указывают, что вклады застрахованы. В таком случае, как правило, микрофинансовая организация работает со страховой компанией, где и предлагает страховку. Но за страховку нужно будет заплатить определенный процент от дохода. Однако, насколько вложения оказываются при этом застрахованными — вопрос скорее открытый. Если даже АСВ не всегда выплачивает обещанную государством страховку, то что говорить об обычных страховщиках.

Совет: Внимательно изучите договор страхования. Особое внимание уделите пунктам, где конкретно перечисляются страховые случаи, так как «отзыва лицензии» там может просто не быть.

В ближайшем будущем ситуация может сильно измениться — новый порядок лицензирования кредитных организаций, который готовит ЦБ, допускает вступление МФО в систему по страхованию вкладов. Но пока вся ответственность за сохранность средств остается целиком на клиенте.

Обращаться к микрозаймам или нет — решать каждому самостоятельно, исходя из ситуации, главное понимать, что эти деньги могут обойтись вам дорого во всех смыслах этого слова.