Вопрос: Вправе ли банк в одностороннем порядке повышать процентную ставку по выданному кредиту или иным образом ужесточать условия кредитного договора?

Гражданский кодекс РФ (ст. 809) гласит, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»  кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, если в кредитном договоре не установлено право банка в одностороннем порядке (то есть без согласования с заемщиком, получателем кредита) изменять процентную ставку по уже выданному кредиту – БАНК НЕ ВПРАВЕ УВЕЛИЧИВАТЬ ПРОЦЕНТЫ! Также банк не вправе в одностороннем  порядке изменить срок действия договора, то есть потребовать возврата кредита досрочно.

Другое дело, что в большинстве случаев, банк уже при заключении договора включает это условие в кредитный договор либо вынуждает клиента подписывать «дополнительное соглашение» к договору, которое позволяет банку увеличивать процентную ставку без согласия заемщика.

В отношении банковских вкладов (депозитов), внесенных  гражданином в банк, законодательство значительно жестче. Тот же закон «О банках и банковской деятельности»  гласит следующее: «По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлению предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». То есть даже, если гражданин по незнанию или невнимательности подпишет какой-либо документ, позволяющий банку ущемлять права клиента, такой договор, соглашение, а точней сказать - данное условие будет считаться недействительным, не влекущим каких-либо последствий.

Отчего же такая разница, почему же права гражданина, заключившего договор банковского вклада,  защищены лучше, чем права того  же гражданина либо юридического лица, заключившего с банком кредитный договор? Рискну предложить свой ответ на этот вопрос.

До 23 февраля 1999 г. банковское законодательство позволяло банкам в одностороннем порядке (естественно, при наличии такого права в договоре) не только изменять условия кредитования, но и условия хранения денежных вкладов граждан. Однако, в этот день Конституционный Суд РФ признал не соответствующей Основному Закону нашей страны – Конституции РФ,  «положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность».

Поводом для такого решения стало обращение трех граждан, пострадавших от произвола банков, уменьшивших в одностороннем порядке проценты по вкладу. Таким образом, активная позиция этих граждан позволила изменить законодательство в пользу вкладчиков банков.

В отношении получателей кредитов, видимо, таких активных «правдолюбцев» не нашлось, поэтому закон пока на стороне банков.

Возможно, что при наличии соответствующего обращения  Конституционный Суд РФ распространит свою позицию по изменению депозитной ставки и на кредитные ставки.

А пока только совет – читайте внимательно кредитный договор  и бумаги, которые подписываете при получении кредита в банке.

Адвокат Даниличев Евгений Алексеевич