В последнее время не только на Востоке, но и на Западе стали вполне привычными такие понятия, как "исламский банкинг" и "шариатская экономика". Мусульманские эксперты уверяют, что именно в этих экономических механизмам можно найти спасение от кризисов, которым подвержена западная модель капитализма. Впрочем, и на Западе появляются идеи привнесения, а точнее – возвращения религиозных правил в финансовую систему. Основная же идея всех подобных инициатив состоит в том, чтобы привить современной экономике хотя бы минимальную нравственность. Которая, кстати, лучше всего защитит ее от кризисов.

В настоящее время "по Корану" живет лишь небольшая часть мирового капитала: по разным оценкам, от $700 млрд до $1 триллиона. Им оперируют около 500 крупных финансовых компаний, которые, собственно, и называются исламскими банками. Вместе с тем сектор исламского финансирования является самым быстрорастущим в глобальной финансовой системе: он увеличивается на 15% – 20% в год. По оценкам экспертов Управления исламских финансовых услуг Малайзии, исламская финансовая индустрия к 2015 г. может увеличить свои активы до $2,8 триллиона. Мировыми лидерами инвестиционного исламского банкинга являются Куала-Лумпур, Бахрейн, а также... Лондон, где проживают два миллиона мусульман и который стал исламским финансовым центром на Западе (первый в Европе исламский банк Islamic Bank of Britain открылся в Лондоне еще в 2002 году). Кроме того, сегодня многие западные банки (в том числе Citibank, Societe Generale, UBS, Credit Suisse) открыли "исламские окна" – подразделения, действующие по принципам шариата, с обособленной финансовой отчетностью.

Рост популярности исламского банкинга на Западе объясняется не только миграцией мусульман, но и определенными преимуществами шариатского финансирования, которые наглядно проявились во время глобального кризиса: исламские банки оказались устойчивее, испытывали меньше проблем с ликвидностью. Кроме того, согласно исследованиям МВФ, исламские банки даже в спокойные времена оказываются на треть эффективнее западных аналогов. Популярны они стали и у населения, поскольку с задолжавшими клиентами они ведут себя более "человеколюбиво".

Все дело в принципах, на которых построена исламская финансовая система. Это принципы шариата. Во-первых, они запрещают взимать процент за ссуду. Чтобы иметь выгоду, банк в той или иной форме становится участником кредитуемого им проекта и таким образом разделяет его прибыли и риски. Разумеется, при таком подходе он гораздо тщательнее анализирует дело, прежде чем участвовать в нем своим капиталом. Но участвует уже не как отстраненный наблюдатель, ждущий лишь наступления срока возврата денег, а как деятельный партнер, заинтересованный в благополучном исходе дела. Поэтому исламские банки избегают рискованных проектов – к тому же, на это тоже есть прямое предписание шариатских норм. А до момента возврата денег банк достаточно пристально следит за реализацией финансируемого им проекта. Однако при предоставлении кредита он не требует залога, и это выгодно начинающим предпринимателям и мелкому бизнесу. Исламская ипотека отличается гуманностью: за просрочку платежей заемщик не может быть лишен жилплощади, поскольку считается, что он приобретает ее "по кусочкам". Банк будет кропотливо искать приемлемое для обеих сторон решение возникших проблем, ведь изначально он тщательно проверял платежеспособность и добросовестность своего клиента. А вот потребительские кредиты на неопределенные "неотложные нужды" исламские банки не дают: им не позволено загонять людей в долговую кабалу.

Другими принципами деятельности исламской финансовой системы являются запрет на спекулятивные операции (деньги инвестируются только в реальное производство) и финансирование игорного бизнеса, а также любых проектов, связанных с производством алкогольной, табачной, порнографической продукции и оружия. Таким образом, исламский банк огражден нормами шариата от многих факторов риска, которые нередко оказываются губительными для западных банков и становятся причиной кризисов. В общем, не удивительно, что исламский банкинг активно распространяется далеко за пределы исламского мира.

В СНГ он пока развит довольно слабо, даже в республиках с преимущественно мусульманским населением. "Вратами исламский инвестиций" на постсоветском пространстве намерен стать Казахстан. Такую цель поставил год назад во время проведения в Астане Всемирного исламского экономического форума ("исламского Давоса") президент Нурсултан Назарбаев. В Казахстане по нормам шариата уже действует банк Al Hilal, инвестиционный банк "Хадж Фонд Казахстана", страховая компания "Такафул", консалтинговые и брокерские компании, исламский финансовый инструмент "Закят фонд" Духовного управления мусульман Казахстана. Кроме того, на фондовой бирже есть сектор "исламские ценные бумаги", а в Центральном депозитарии ценных бумаг отменена плата за обработку электронных распоряжений по сделкам с исламскими финансовыми инструментами. Предполагается, что к 2020 г. по шариатским правилам в Казахстане будет осуществляться не менее 10% финансирования.

Впрочем, западная цивилизация могла бы предложить и свои варианты нравственного обуздания мировой финансовой системы. Определенные этические ограничения бизнеса существуют во всех основных мировых религиях. Так, взимание ссудного процента запрещено не только исламом, но принципами двух других конфессий, берущих свое начало из Ветхого завета, – иудейства и христианства. Ростовщичество рассматривается ими, выражаясь современным юридическим языком, как вид неосновательного обогащения. Правда, Ветхий завет запрещает давать в рост что-либо лишь "брату твоему", так что иудеи не считают зазорным ссужать под процент иноверцев. Кроме того, как и исламский банкинг, иудейское право выработало вид партнерского договора, по которому иудей может дать ссуду иудею, рассчитывая на прибыль, но становясь при этом партнером заемщика. Одним словом, иудейская система ценностей замкнута на иудейском обществе. Христиане же, подразумевая, что все люди – братья, изначально полностью отказались от ссудного процента. Например, в России он был запрещен вплоть до Петра I. При нем в России возобладал протестантский подход к религиозным правилам.

Во все времена люди находили способы обойти религиозные запреты. Особенно актуально это стало в новое время, когда из-за инфляции стоимость денег стала величиной непостоянной, да к тому же появились всевозможные "виртуальные" способы быстрого обогащения. И в итоге протестантизм, создавший современную экономику Запада, вполне "адаптировал" христианскую этику под нужды своего детища. Богатство и успех стали считаться признаком благочестия, а милосердие – основанием для налоговых льгот. Хороший пример результата такой адаптации стал известен недавно в США: кандидат в президенты миллиардер Митт Ромни платит налоги по ставке, втрое меньшей, чем средняя по стране, – из-за того, что он участвовал в благотворительных акциях. Евангельское наставление о том, "чтобы милостыня твоя была втайне" (Мф.6:4), никак не вписывается в эту систему.

Теперь мы пожинаем плоды такого пренебрежения нравственностью в бизнесе – к ним относятся и глобальные кризисы. Католическая церковь, накопившая недюжинные организаторские навыки, недавно решила взять реванш в своем вековом идейном соперничестве с протестантизмом. В октябре прошлого года Папский совет справедливости и мира выступил с призывом осуществить реформу мировой финансовой системы и, в частности, создать "глобальный орган регулирования" с вселенской юрисдикцией. По мнению Ватикана, новый финансовый порядок должен быть основан на общепризнанных этических нормах и обеспечивать справедливое распространение мирового богатства.

Андрей МИЛОВЗОРОВ