Минэкономразвития рассматривает возможность страхования предпринимательских рисков банка при ипотечном кредитовании. Если после взыскания залога по ипотеке сумма долга окажется погашенной не полностью, банк должен будет обращаться в страховую компанию, а не к должнику.

Основная цель – способствовать развитию ипотеки – едва ли будет достигнута, лучше снижать стоимость заемных ресурсов для банков, отмечают участники рынка.

Согласно проекту поправок к Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и во вторую часть Налогового кодекса, опубликованных Минэкономразвития, в случае дефолта по ипотечному кредиту страховые компании должны будут взять на себя ответственность за невозврат средств. Предлагается дополнительно страховать залог по выдаваемому кредиту: если заемщик не сможет расплатиться по кредиту и его недвижимость будет выставлена на реализацию, но средств, полученных после взыскания залога, будет недостаточно для погашения кредита, страховая компания выплатит банку недостающую сумму.  Для того, чтобы заемщик имел возможность узнать по силам ли ему будет взять ипотечный кредит, кредитный калькулятор, присутствующий на сайтах, оказывающих банковские услуги, позволит ему рассчитать сумму ежемесячных выплат.

«Это в чистом виде страхование предпринимательских рисков банка. Это не новый страховой продукт, и он активно применяется на практике, особенно в части страхования кредитов, выдаваемых не под залог недвижимого имущества. В данном случае происходит двойное обеспечение исполнения обязательств контрагента, поскольку банк имеет залоговое имущество и страхует возможные риски», – объясняет генеральный директор страхового общества «Помощь» Александр Локтаев.

Дочерняя страховая компания АИЖК сегодня предоставляет кредиторам страховую защиту от финансовых потерь, вызванных неуплатой заемщиком основной суммы долга и процентов по нему – дефолтом заемщика. Финансовые потери кредитора могут возникнуть, если сумма, которую кредитор выручит от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточной для погашения долга заемщика по ипотечному кредиту, говорится в материалах компании. При этом договор ипотечного страхования защищает также заемщика от возможных дополнительных требований кредитора после продажи заложенной недвижимости.

Как объясняет сама СК АИЖК, ипотечное страхование позволяет кредиторам снизить требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, повышая тем самым доступность ипотеки, а также обеспечивает стабильность, безопасность и устойчивость системы финансирования приобретения жилья. В целом страхование ответственности при малом первоначальном взносе – общая практика ипотеки, отмечает Владимир Сергеенков, директор управления ипотечного страхования филиала ООО «РОСГОССТРАХ» в Петербурге и Ленобласти. В случаях когда первый взнос покупателя недвижимости составляет менее 30% стоимости объекта и сделка проходит по программе АИЖК, 100% заемщиков оформляют страхование своей ответственности, говорит он.

«В настоящее время заемщик, лишившийся в результате обращения взыскания заложенного имущества, зачастую не имеет средств для погашения остатка долга, что создает высокий уровень социальной напряженности. Уточняемые в законопроекте механизмы позволяют как кредитору, так и заемщику создать необходимый уровень дополнительной финансовой защиты», – говорится в пояснительной записке к поправкам Минэкономразвития России. Авторы проекта предлагают создать перестраховочный пул и ввести «ответственность каждого из страховщиков в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков». Аналогичные пулы уже действуют в соответствии с законами об обязательном страховании опасных объектов и обязательном страховании ответственности перевозчиков. В них аккумулируется большая часть страховой премии, за счет которой, соответственно, осуществляются отдельные выплаты.

Данный сегмент рынка интересен страховым компаниям. Они уже активно в нем представлены, так как страхуют жизнь заемщика и занимаются титульным страхованием. Но страховые компании отмечают: со стороны банковского сектора могут быть злоупотребления. В настоящий момент стоимость залогового имущества полностью покрывает и сумму кредита, и проценты за пользование кредитом, и прочие штрафы и пени. В случае возникновения данного обязательного вида страхования вполне возможно, что банки начнут более халатно относиться к оценке залогового имущества, что, разумеется, упростит процедуру получения кредита заемщиком. При этом для страховой компании взыскать регресс в такой ситуации будет проблематично, отмечает господин Локтаев, ведь заемщик уже отдал в пользу банка залоговое имущество. Таким образом, страховщики могут столкнуться с реальными убытками, которые взыскать будет практически невозможно.

Вероника Маслова, "Строительный Еженедельник"