Главная О компании Партнеры Блокнот Карта сайта Контакты 04 декабря 2020 г. 
Ваша компания на портале
Реклама на портале
Прайс-лист
Регистрация
Инструкция пользователя
Информация об ограничениях
Добавить в избранное
Послать ссылку другу
Сделать стартовой
Мой город
Новосибирск
Новосибирская область
  Погода Новосибирск  
пасмурно
чт(03.12)
пасмурно
пт(04.12)
-10° -12° -14° -16°
1-3 м/с Ю 1-3 м/с С-З
  Курсы валют ЦБ РФ  
03.12 04.12
USD 75,6151 75,1996 -0,55%
EUR 91,3052 91,1946 -0,12%
 
Показать на карте Подробно Все курсы валют  

Бизнес-адвокат


Метод Раскольникова: почему в России не работает закон о банкротстве физлиц

27 июня 2016 г.

Метод Раскольникова: почему в России не работает закон о банкротстве физлиц
Закон о банкротстве физических лиц действует уже почти год. Это немного, но кое-какая практика принятия судебных решений уже наработана. Первые же месяцы выявили серьезные недостатки документа: он явно не рассчитан на обычного добросовестного гражданина, попавшего в тяжелую ситуацию. Чтобы обанкротиться, придется заплатить около 100 тысяч рублей, а таких денег у человека, пережившего персональный дефолт, чаще всего нет.

По уши в долгах

В романе Достоевского «Преступление и наказание» старушка-процентщица давала ссуды под 120 процентов годовых, и в 60-е годы XIX века такая ставка считалась грабительской. Это осуждалось в обществе, именно поэтому Раскольников и выбрал жертву для проверки своей нравственной теории. Он считал, что она не просто не приносит пользы обществу, а напротив — является вредным его элементом.

В современной России микрофинансовые организации (МФО) и прочие конторы, рекламирующие «деньги за полчаса» на заборах, кредитуют под сотни процентов годовых, но это почему-то не вызывает жестких возражений. Многие граждане просто не понимают, что подобные ссуды можно брать только на короткие сроки, а использовать их для погашения других займов — и вовсе финансовое самоубийство. Банки проверяют клиентов тщательно, но и среди них оказываются те, кто не может расплатиться. А те, кому отказали в банке, идут в МФО, нелегальные кредитные конторы и увязают в долгах. И таких людей становится все больше.

По данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), в 2015 году бремя непогашенной задолженности по одному или нескольким кредитам несли 35,7 процента домохозяйств. В среднем у российских семей на оплату кредитов уходит четверть ежемесячных доходов, а у заемщиков с низкими доходами эта доля достигает 34 процентов. Причем наибольшая долговая нагрузка, как выяснилось, у работников бюджетной сферы — врачей и учителей.

Как обанкротиться

Но вот принят закон о банкротстве физлиц, который действует с 1 июля 2015 года, то есть уже почти год. Предполагается, что закон поможет безнадежному заемщику получить официальный статус банкрота и от него отстанут снискавшие дурную славу коллекторы и кредиторы. Конечно, часть его имущества будет продана с аукциона, однако это не касается самого необходимого: человека нельзя лишить единственного жилья, индивидуальных вещей, бытовой техники стоимостью до 30 тысяч рублей, домашних животных, минимальных денежных средств и еды.

Разумеется, его банкротство — это пятно на кредитной истории, и при повторном обращении за кредитом это будет учитываться. На банкрота накладываются существенные ограничения. Следующее банкротство возможно не ранее чем через пять лет. Жилье, купленное по ипотечному кредиту и находящееся в залоге, продается. Банкроту запрещено заниматься бизнесом и брать новые кредиты. Кроме того, арбитражный суд может временно ограничить его право на выезд за границу. Крупные сделки такой человек сможет проводить только с разрешения финансового управляющего. Все это неприятно, зато позволяет гражданину поставить точку в истории с неудачно взятым кредитом и избавиться от кошмара, в котором обычно пребывает несостоятельный заемщик.

Намерения у разработчиков закона были самые благие. Но что произойдет на практике, если человек, взявший кредит, обнаружит, что не может его обслуживать? В соответствии с принятым законом ему придется принять на себя следующие издержки:

  • заплатить госпошлину в размере шести тысяч рублей;
  • разместить объявление о своем банкротстве в газете «Коммерсантъ» — 10-12 тысяч рублей;
  • собрать документы о том, что он действительно не способен обслуживать и гасить кредит (примерно 20 документов);
  • нанять адвоката, который займется делом о банкротстве и будет представлять интересы должника в суде — от 80 тысяч рублей.

По времени вся процедура занимает примерно год: суд рассмотрит дело быстро, основное время займет сбор документов.

Важное уточнение: к процедуре банкротства имеет смысл прибегать только в том случае, если вы задолжали банку сумму, превышающую 500 тысяч рублей. Заявления от задолжавших меньшие суммы суд не принимает.

В соответствии с практикой, наработанной с момента вступления закона в силу, наименьшая сумма, потраченная гражданами на процедуру банкротства, составляет 50 тысяч рублей (это если гражданин собирает документы самостоятельно), обычно — 100 тысяч рублей. То есть должник, который не может погасить кредит, должен каким-то образом наскрести эту сумму. Эти расходы эксперты называют самой большой проблемой принятого закона.

Возможно, именно это причина того, что за время действия закона в суды с заявлениями о банкротстве обратились лишь около 24 тысяч граждан, то есть всего три процента от общего количества потенциальных банкротов. Впрочем, не факт, что все они являются банкротами-физлицами: зачастую мелкие предприниматели из-за сложностей с выдачей кредита на бизнес берут в банке обычный потребительский кредит, который получить сравнительно легко. Вероятно, часть обращений поступила именно от таких заемщиков.

Пока не поздно

«Я не могу объяснить своим заявителям, где им взять 100 тысяч рублей на проведение процедуры банкротства», — сетует финансовый омбудсмен Павел Медведев. Норму, согласно которой суды не принимают заявления на суммы менее 500 тысяч рублей, он назвал «шуткой законодателя».

По его данным, из 24 тысяч граждан, обратившихся в суды, одобрение к рассмотрению получили только 4-5 тысяч. «Когда закон только вышел, я говорил, сопоставляя его подготовку и результат: гора родила мышь. Должен признать, что я ошибался: гора родила микроб», — иронизирует Медведев.

Число потенциальных банкротов оценивается КонфОП примерно в миллион человек. В соответствии с методикой этой организации, закредитованным гражданином, которому впору заявлять о своем банкротстве, считается тот, у кого на выплату долгов уходит более четверти дохода.

Финансовый омбудсмен категорически не согласен с такой оценкой. «Роман Абрамович может тратить хоть 99 процентов своих доходов на облуживание кредитов и при этом будет в состоянии прокормить свою семью, а какому-нибудь несчастному пенсионеру или учителю и одного процента много», — убежден Медведев.

По данным омбудсмена, 5,7 миллиона человек испытывают трудности с кредитами; хотя бы раз пропустили выплату 13 миллионов человек; 7,5 миллиона хотя бы раз в жизни не оплачивали долг в течение трех месяцев.

Раньше люди кредитовались в банках довольно свободно и легко — люди перезанимали деньги под 60-70 процентов годовых в других финансовых организациях. Теперь законодатель запретил выдавать кредиты под такие проценты — и должники пошли в МФО, чтобы перекредитовываться под 600-700 процентов.

Выдавая кредит, МФО зачастую требуют оставить телефоны родственников, например матери-пенсионерки. А когда человек не может расплатиться, этой старушке звонят и объясняют, что сын должен быть на воле и уши у него должны быть на голове, а не в конверте, — в общем применяются наилучшие методы убеждения.

Затем человек обращается к так называемым «раздолжнителям», которые вешают объявления на заборах так же, как конторы по выдаче кредитов. Они обещают ему проведение банкротства «под ключ» за те же 100 тысяч рублей. Однако, как правило, правовой результат не соответствует ожиданиям, и гражданин оказывается еще беднее и в еще больших долгах.

«Хорошо бы принять необходимые решения до того, как случится несчастье», — предупреждает Павел Медведев.

Куда смотрят банки

Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин полагает, что законодатели и регулятор недостаточно строго относятся к банкам, выдающим особо рискованные кредиты. Он привел в пример опыт Австралии, где существует норма, согласно которой кредит списывается, а банк остается ни с чем в том случае, если доказано, что он дал деньги заведомо неплатежеспособному клиенту. «Нужно бороться с ростовщическим процентом», — считает Янин.

Основное назначение закона о банкротстве, по его мнению, состоит в том, чтобы не допустить противоправных действий со стороны граждан, оказавшихся в безвыходном положении. Таких граждан становится все больше, причем до отчаяния их доводит не только собственная безграмотность и отсутствие финансовой дисциплины, но и, мягко говоря, странные судебные решения.

Один из региональных судов, к примеру, вынес решение о недобросовестности заемщика на том основании, что он зимой оплачивал отопление. Очевидно, по мнению судей, человек должен был пойти в жилищные органы, добиться отключения своей квартиры от центрального отопления, мерзнуть зимой, а высвободившиеся средства направлять на погашение кредита.

В другом случае суд признал должника недобросовестным, поскольку у него не было имущественной массы для обеспечения кредита. При этом доход заемщика составлял 21 тысячу в месяц, а кредитная нагрузка — 23 тысячи. Здесь вопрос не только к суду. Интересно, о чем думал кредитный комитет банка, когда одобрял ссуду такому заемщику?

Бывали случаи, когда крупные банки пытались обанкротить граждан с непогашенным долгом в 10-20 тысяч рублей.

Павел Медведев подчеркивает, что в ситуации банкротства может оказаться любой заемщик, в том числе и адекватно оценивающий риски: «Финансовая безграмотность граждан на самом деле сильно преувеличена. Некоторые мои заявители разбираются в финансах не хуже меня. Просто они брали кредит в тот период, когда их зарплата стабильно росла, экономика была стабильна, а потом общая ситуация изменилась, плюс потеря работы — и вот он попал в трудную ситуацию».

Поскольку закон принят относительно недавно, в процессе судебной практики будут выявляться его недостатки. Но социальные проблемы, которые может породить ситуация с просроченными кредитами, могут стать большой проблемой гораздо быстрее, чем документ будет отшлифован, а все необходимые поправки приняты. Главное, чтобы доведенные до отчаяния люди не воспользовались методом Раскольникова.

Григорий Коган

 

 

Источник: www.lenta.ru
Просмотров: 1384

Другие новости этого раздела:


Могут ли временно безработные получить кредит
У кого чаще всего возникают кратковременные финансовые проблемы? У людей, которые не трудоустроены официально или временно не имеют работы вообще. И при этом у них же чаще всего возникают проблемы и с получением займов.

Ликвидация ООО: сложности, штрафы
Открыть бизнес отнюдь нелегко, но и закрыть тоже очень сложно. Если действовать самостоятельно, то процедура в лучшем случае займёт месяца три. Но это, если удача максимально благосклонна и на Вашей стороне.

Страхование бизнеса — реальная необходимость или запугивание предпринимателей?
Предложение застраховать бизнес регулярно поступает предпринимателям от соответствующих компаний.

Юридическое сопровождение в стоматологии.
Стоматологическая клиника в своей работе сталкивается с большим количеством ситуаций в которых требуется юридическое сопровождение. Даже без детального разбора только для описания всех необходимых договоров, медицинской, налоговой документации, подводных камней понадобится целая книга. Но мы попробуем в рамках статей рассмотреть вкратце основные юридические документы

Пенсиям прописали cтратегию до 2030 года. Увидим ли благополучную старость?
Вариантов реформирования пенсионной системы нам предлагают множество. Однако все они — не более чем проекты на будущее, которые, возможно, никогда не будут реализованы. При этом мало кто знает о существовании рассчитанной вплоть до 2030 года официальной «Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы РФ»

Дачная амнистия: что делать и куда идти
Дачную амнистию продлили до 1 марта 2018 года, однако уже в этом году процедура усложнилась — упрощенный порядок для оформления строений на землях садовых и дачных товариществах больше не действует. С 1 января 2017 года основанием для государственного кадастрового учета недвижимости выступает не декларация, как прежде, а технический план.

Что изменится в российском законодательстве в июне
В начале лета в России традиционно вступает в силу множество нормативных документов, касающихся самых разных сфер жизни. Главные из них — в обзоре РБК. Нововведения связаны с вступлением в силу федеральных законов, правительственных постановлений и ведомственных распоряжений. Они касаются финансового, судебного и строительного

Хозяйство на бумаге. Документы, которые обязан оформить дачник
На загородных участках людям приходится решать и личные вопросы (чем опрыскать деревья, чтобы болячки и вредители исчезли, а урожай был пригоден в пищу), и общественные (как прижать к ногтю тех, кто не сдаёт деньги в общий котёл или устроил на своём участке вонючую свалку). Но это, как говорится, мелочи.

Дума запускает "лесную амнистию"
Госдума приняла в первом чтении законопроект о так называемой "лесной амнистии", который должен устранить противоречия между данными Государственного лесного реестра (ГЛР) и Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).

Власти расширяют возможности для получения "дальневосточных гектаров"
Правительственная комиссия по законопроектной деятельности одобрила изменения в федеральные законы о "дальневосточном гектаре" и государственной регистрации недвижимости, предложенные Минвостокразвития.

Страницы:1234567891011...129

 Все новости  Экономика  Происшествия  Финансы и кредит  Бизнес-образование 
 Бизнес-адвокат  Политика  Наука и техника  Новости компаний 
 Спорт  IT технологии  Работа  Новости региона 
Индексы ММВБ РТС  
Dow Jones 20726,76 0,33% 18:46
NASDAQ 5912,77 0,26% 18:46
FTSE 7369,52 -0,06% 15:36
DAX 12256,43 0,44% 15:36
CAC 5089,64 0,41% 15:36
NIKKEI 19063,22 -0,80% 06:45
MICEX 2022,96 0,02% 15:01
RTS 1137,91 1,31% 15:01
All Share 49159,77 -0,60% 15:01
BSE Sensex 29647,42 0,39% 10:01
Рейтинг товаров
   Трубы Б/У
   Сваи СМКЗ - 100
   Парфюмерия элитная с доставкой
   Квартиры в жилом комплексе «Балтийский»
   Кондитерские изделия
   Бытовая химия .
   Плиты забора П5ВК, стакан ФО-2
   ЖБИ, плиты, панели, сваи, блоки
   КИРПИЧ ОБЛИЦОВОЧНЫЙ М-300,F-100 (белый)
   маты минераловатные м1 100


Рейтинг компаний
   "ИНКОМОС", ООО
   Открытые технологии
   Центр Запасных Частей ТД, ООО
   "ОФИСНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ", ООО
   Ремэнергомеханизация СП, ООО
   Крафт Трейд, оптовая компания
   Мегаполис, Торговый Центр ООО Фирма "Сибирь Экспресс Сервис"
   ЭлектроКомплектСервис, ЗАО
   Интернет магазин "Канцтовары от Тамары"
   "Катрен" ЗАО НПК


Темы дня





Все замечания и пожелания присылайте на info@biznes-portal.com
Данные предоставлены © ИД "Реклама"
Rambler's Top100