Зачистка банковского сектора продолжается и ее красный след особенно заметен в новостях, посвященных Агентству по страхованию вкладов. В начале октября Совет директоров госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) одобрил увеличение на 220 млрд р. кредита от ЦБ РФ для обеспечения устойчивости системы страхования вкладов. Это значит, что с октября АСВ будет должно Банку России 820 млрд р. (изначально кредитный лимит открывался на сумму 110 млрд р., с тех пор был увеличен в  раз). Как формируется фонд АСВ и почему за отзывы лицензий у банков платят простые вкладчики — в материале BANKDIRECT.PRO.

Историческая справка

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в которым были перечислены правила безопасности для вкладчиков. А в 2004 году на благо российских вкладчиков начало свою работу Агентство по страхованию вкладов.

В течение этого периода велась активная работа по формированию системы страхования вкладов: разрабатывались регулятивные документы, формировался стартовый капитал фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ), шла подготовка к ведению реестра банков; и начиная с сентября 2004 года на основании решений Банка России началось включение кредитных организаций в систему страхования вкладов (первая регистрация участия банков в ССВ была проведена 21 сентября 2004 года). Таким образом, 2004 год стал годом организационного становления системы обязательного страхования вкладов.

По итогам 2004 года в АСВ работало 180 сотрудников, размер Фонда составлял 4,62 млрд рублей (в основном был сформирован за счет имущественных взносов Российской Федерации), а также была установлена ставка отчислений в ССВ на уровне 0,15% средней величины вкладов за квартал. В реестре на тот момент числился всего лишь 381 банк, а возмещение по вкладу при наступлении страхового случая составляло не более 100 тыс. р.

В октябре 2008 года на АСВ была также возложена функция финансового оздоровления (санации) банков, являющихся участниками ССВ (в соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года»).

Откуда деньги

Несложно догадаться, что одной из самых важных частей системы страхования вкладов является ФОСВ — именно из него вкладчики получают львиную долю страховых выплат. На 1 августа, как следует из статистики АСВ, размер Фонда составлял всего 36,6 млрд р.

Напомним, что в феврале этого года минимальный размер Фонда был сокращен с 40 до 30 млрд р. — это значение, ниже которого ФОСВ сократиться не может.

Чтобы понять, откуда Фонд берет деньги, нужно заглянуть в статью 34 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Там сказано, что ФОСВ формируется за счет: 

• страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с настоящим Федеральным законом; 
• пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; 
• денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам; 
• средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом; 
• доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов; 
• первоначального имущественного взноса в соответствии со статьей 50 настоящего Федерального закона; 
• других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

Считаем внимательно

Для более полного представления, на некоторых пунктах стоит остановиться отдельно. Касательно первого пункта нужно знать, что с 1 июля 2015 года размер взносов в Фонд привязан к уровню депозитных ставок. То есть, если банк укладывается в базовый уровень доходности (среднее из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения), он делает отчисления по ставке 0,12% (с III квартала 2016 года). При превышении базового уровня на 2–3 п.п. надбавка со II квартала 2016 составляет 50% базовой ставки (то есть 0,18%), а для тех, кто привлекает вклады более, чем на 3 п.п. — платят повышенную дополнительную ставку, составляющую 200% базовой ставки (0,24%).

С 2017 Банк России хочет увеличить повышенную дополнительную ставку в I и во II квартале до 400% и 500% базовой ставки соответственно, что может привести к росту ежегодных поступлений в Фонд до 7–8 млрд рублей.

Уплата страховых взносов производится в течение пяти дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств на счет Агентства в Банке России, на котором учитываются денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.

В случае, если банк задержал страховые выплаты, к нему применяют санкции в виде пени: штрафы начисляется за каждый день просрочки и устанавливаются в процентах от своевременно неуплаченной суммы страховых взносов. Процентная ставка пеней за один календарный день просрочки соответствует ставке рефинансирования Банка России (сейчас приравнивается к ключевой ставке и составляет 10%). И штрафы тоже капают в Фонд страхования вкладов.

Кроме того, АСВ реализует имущество лопнувших банков, за счет чего также должен пополняться фонд и карманы обманутых вкладчиков. Сейчас агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 287 банках, к которым добавляются еще 34 ликвидируемых НПФ. Совокупная стоимость активов оценивается в 3 трлн р.

Чтобы повысить эффективность продаж имущества банков и НПФ, в апреле АСВ запустило специализированный портал, где можно найти полную информацию о реализуемом имуществе. Для покупки, к примеру, памятной монеты от МАСТ-банка или квартиры в центре Москвы, доставшейся в «наследство» от банка «Огни Москвы», необходимо зарегистрироваться на сайте и принять участие в аукционе на одной из электронных площадок (все правила проведения указаны на портале о реализуемом имуществе финансовых организаций).

Четвертый пункт поступлений в Фонд денежных средств как раз касается кредитов, которые предоставляет АСВ Центробанк. Согласно статье 41 федерального закона, в случае если АСВ не может самостоятельно осуществить возмещение по вкладам, агентство вправе обратиться в Правительство Российской Федерации с просьбой о выделении дополнительных денежных средств из федерального бюджета.

И, наконец, имущественный взнос Российской Федерации в имущество Агентства осуществляется путем передачи ему государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» 3 млрд. рублей. Из указанной суммы 2 млрд. рублей направляется в фонд обязательного страхования вкладов и 1 млрд. рублей — для формирования источников расходов Агентства на проведение мероприятий, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Что же из этого следует

С момента создания АСВ, Центробанк нарастил банковскую систему за счет сотен выданных лицензий — на момент создания агентства в России был зарегистрирован 381 банк, но уже к 2005 году их количество увеличилось до 931 и продолжало расти вплоть до 2008. Затем вместо того, чтобы без конца выдавать лицензии, регулятор стал их массово отзывать, а количество страховых выплат в денежном эквиваленте росло буквально в геометрической прогрессии.

Всего с момента создания госкорпорации АСВ было выплачено 1,12 трлн р. страховки, из которых 820 млрд пришлись на «заправку» от Центробанка (в общей сложности, АСВ должно регулятору свыше 1 трлн р., из которых вернуло лишь более 315 млрд р.). Получается, что большую часть денежной массы Фонд не формировал самостоятельно, как это задумывалось изначально, а получал в качестве кредита от регулятора.

В итоге, получается, что за агрессивную политику ЦБ платят клиенты банка — физические и юридические лица. Ведь деньги, которыми так щедро наделяется АСВ, идут из федерального бюджета, то есть, в том числе, из средств налогоплательщиков.

Кроме того, вкладчикам приходится «платить» еще и с обратной стороны — чем выше АСВ задирает базовую ставку страховых отчислений, тем ниже ставки по вкладам у коммерческих банков. А значит, тем меньше шансов у вкладчиков спасти свои деньги хотя бы от инфляции, не говоря уже об их приумножении. Такова цена экспериментов Центробанка с банковской системой: сначала ее наращивание, затем ее беспощадная «зачистка». Война же всегда дело прибыльное, когда последствия оплачиваешь не из своего кармана. 

Полина Коршунова